बैंकिंग उद्योग, नकद और लोन सहित देश में वित्त का प्रबंधन करता है। बैंक लोगों के पैसों का जमा स्वीकार करते हैं और संस्थाओं को लोन देते हैं और इस प्रकार बैंक किसी देश के आर्थिक कद को बनाए रखने में प्रमुख भूमिका निभाते हैं। अर्थव्यवस्था में उनके महत्व को देखते हुए, अधिकांश देशों में बैंकों को सख्त नियमन के तहत रखा जाता है। भारत में, भारतीय रिजर्व बैंक (RBI) सर्वोच्च बैंकिंग संस्थान है जो देश में मौद्रिक नीति को नियंत्रित करता है। बैंकों को चार श्रेणियों में वर्गीकृत किया गया है –
- वाणिज्यिक बैंक
- लघु वित्त बैंक
- भुगतान बैंक
- सहकारी बैंक
वाणिज्यिक बैंकों को आगे सार्वजनिक क्षेत्र के बैंकों, निजी क्षेत्र के बैंकों, विदेशी बैंकों और क्षेत्रीय ग्रामीण बैंकों (आरआरबी) में वर्गीकृत किया जा सकता है। दूसरी ओर, सहकारी बैंकों को शहरी और ग्रामीण बैंकों में वर्गीकृत किया गया है। इनके अलावा, भुगतान बैंक संरचना में एक बिल्कुल नया जोड़ है।
अवधि लोन
अवधि लोन का अर्थ है एक निश्चित अवधि के लिए आमतौर पर एक से दस साल के बीच दी गई एक निर्दिष्ट राशि और ब्याज के साथ वापस भुगतान किया जाना। यह एक वित्तीय उत्पाद है जिसे या तो जनता को व्यक्तिगत वित्तीय सहायता के रूप में देने के लिए डिज़ाइन किया गया है या निश्चित अवधि के लिए व्यावसायिक संगठनों को दिया जाता है। यह एक निर्दिष्ट अवधि के लिए बैंक और उधारकर्ता के बीच एक संबंध बनाता है जिसमें दोनों पक्षों को समझौते में बताए गए अपने नियमों और शर्तों को बाध्य करता है।
अवधि लोन के प्रकार
प्रत्येक बैंक ग्राहकों को आकर्षित करने के लिए “अवधि लोन” को अपने वित्तीय उत्पाद के रूप में पेश करता है, इसलिए यह बेहद ज़रूरी है की आप बैंक लोन के प्रकार को जाने। अधिकांश वित्तीय संस्थाओं को उनके उत्पाद अवधि ऋण के रूप में दिए जाते हैं। इसलिए यह जानना आवश्यक है कि अवधि लोन कितने प्रकार के होते हैं।
अवधि लोन में तीन मुख्य वर्गीकरण पाए जाते हैं: शॉर्ट अवधि लोन, इंटरमीडिएट अवधि लोन और लॉन्ग अवधि लोन। यह वर्गीकरण समय की अवधि पर निर्भर करता है अर्थात जितने समय के लिए पैसा उधार दिया गया है। शॉर्ट अवधि लोन घरेलू उपकरण खरीदने के लिए या लोंग अवधि लोन घर खरीदने के लिए या इंटरमीडिएट अवधि लोन कार खरीदने के लिए हो सकता हैं।
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अल्पकालिक लोन या शॉर्ट अवधि लोन
यह एकल उद्देश्य ऋण है, जो मुख्य रूप से अप्रत्याशित नकदी की कमी को पूरा करने के लिए एक वर्ष के भीतर परिपक्व होता है। यह, या तो नुकसान की रक्षा करने में मदद करता है इसलिए नकदी प्रवाह को बढ़ावा देता है, या उपयोग सौदे से कुछ अच्छा लाभ कमाता है। कुछ अवसरों में, यह इन्वेंट्री खरीद के लिए उत्पादन उद्योग में कार्यशील पूंजी के रूप में काम करता है।
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मध्यम अवधि का लोन या इंटरमीडिएट अवधि लोन
1 से 5 वर्ष की चुकौती अवधि के साथ एक नियोजित उद्देश्य के लिए लिया जाता है। चुकौती या तो ऋण राशि से या विभिन्न स्रोतों से उत्पन्न लाभ से हो सकती है। उदाहरण के लिए, कार खरीदने से भले ही प्रत्यक्ष लाभ न हो लेकिन व्यापार की सुविधा को बढ़ावा मिलता हैं।
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लंबी अवधि के लोन या लॉन्ग अवधि लोन
अचल संपत्ति और उसी तरह की संपत्ति का निवेश करने वाले बंधक ऋण को लॉन्ग अवधि लोन माना जाता है। ऋण राशि लाभ उत्पन्न कर सकती है या नहीं भी कर सकती है और इसमें चुकौती अवधि 5 वर्ष से अधिक होगी। लॉन्ग अवधि लोन, बैंक लोन के प्रकार में से एक है। इसमें बैंकों के पास अपने बंधक संपार्श्विक के कारण कम जोखिम, सुरक्षित ऋण संवितरण है।
भारत में लोन के प्रकार
भारत में कई अलग-अलग प्रकार के लोन उपलब्ध हैं, जिन्हें ऋण के उद्देश्य के आधार पर दो श्रेणियों में बांटा गया है:
- सुरक्षित लोन
- असुरक्षित लोन
सुरक्षित लोन
सुरक्षित लोन को उधार ली गई राशि के बराबर संपार्श्विक द्वारा समर्थित किया जाना चाहिए। संपार्श्विक संपत्ति को ऋणदाता के अधिकार के रूप में संचालित करने के लिए सुरक्षित किया जाता है जिसे उधारकर्ता द्वारा ऋण चुकाने में विफल रहने पर जब्त किया जा सकता है। असुरक्षित ऋणों की तुलना में, इन ऋणों की ब्याज दर कम होती है। सुरक्षित ऋणों को आगे निम्नलिखित श्रेणियों में विभाजित किया गया है, इससे आपको यह समझ आएगा कि इस प्रकार के लोन कितने प्रकार के होते हैं:
- गोल्ड लोन
- प्रतिभूतियों पर लोन
- संपत्ति लोन
- होने लोन
- कॉर्पोरेट/बिजनेस लोन
गोल्ड लोन
सोना लम्बे समय से सबसे लोकप्रिय संपत्ति वर्गों में से एक माना जाता है। केपीएमजी के अनुमान के अनुसार, संगठित भारतीय स्वर्ण ऋण क्षेत्र रु.3,101 अरब तक पहुंचने की संभावना 2019-20 तक है, वो भी वित्तीय संस्थानों की लचीली ब्याज दरों के कारण। गोल्ड लोन के लिए आपको सुरक्षा के रूप में सोने के आभूषण या सिक्के गिरवी रखने होते हैं। इस प्रकार की लोन राशि गिरवी रखे गए सोने के मूल्य के अनुपात पर आधारित होती है। हाउस लोन और प्रॉपर्टी पर लोन की तुलना में, गोल्ड लोन का उपयोग अक्सर अल्पकालिक उद्देश्यों के लिए किया जाता है और इसकी पेबैक अवधि कम होती है।
प्रतिभूतियों पर लोन (एलएएस)
प्रतिभूतियों पर लोन एक ऐसा ऋण है जिसमें आप अपने शेयर, म्युचुअल फंड या जीवन बीमा पॉलिसियों को अपनी ऋण राशि के विरुद्ध बैंक को संपार्श्विक के रूप में गिरवी रखते हैं। प्रतिभूतियों पर ऋण आमतौर पर आपके द्वारा अपनी प्रतिभूतियों को जमा करने के बाद आपके खाते में एक ओवरड्राफ्ट सुविधा के रूप में पेश किया जाता है। आप खाते से पैसे निकाल सकते हैं, और आप केवल आपके द्वारा उपयोग की जाने वाली लोन राशि पर और उस अवधि के लिए ब्याज का भुगतान करते हैं जिसका आप उपयोग करते हैं।
उदाहरण के लिए, आपको 2 लाख रुपये के शेयरों पर ऋण की पेशकश की जाती है और उसमें से आप 50,000 रुपये निकालते हैं और एक महीने में राशि वापस अपने खाते में जमा कर देते हैं। इस मामले में, आप 50,000 रुपये पर केवल एक महीने के लिए ब्याज का भुगतान करने के लिए उत्तरदायी हैं।
आप जिस लोन के लिए पात्र हैं, वह संपार्श्विक के रूप में आपके द्वारा प्रदान की जाने वाली प्रतिभूतियों के मूल्य पर निर्भर करता है।
संपत्ति पर लोन (एलएपी)
सबसे आम प्रकार के सुरक्षित ऋणों में से एक संपत्ति पर ऋण है। आवश्यक वित्त प्राप्त करने के लिए, आप किसी भी आवासीय, वाणिज्यिक या औद्योगिक संपत्ति को गिरवी रख सकते हैं। दी गई ऋण राशि ऋणदाता द्वारा भिन्न होती है और संपत्ति के मूल्य के एक विशेष प्रतिशत के बराबर होती है।
जबकि कुछ ऋणदाता संपत्ति के मूल्य का 50-60% प्रदान कर सकते हैं, अन्य 80% तक की पेशकश कर सकते हैं। संपत्ति पर लोन आपको अपनी संपत्ति के अप्रयुक्त मूल्य तक पहुंचने की अनुमति देता है और इसका उपयोग बच्चों की आगे की शिक्षा या शादी जैसी व्यक्तिगत महत्वाकांक्षाओं को पूरा करने के लिए किया जा सकता है। व्यवसाय विस्तार, अनुसंधान व विकास, और उत्पाद विकास सहित विभिन्न कारणों से संपत्ति पर ऋण लेते हैं।
होम लोन
होम लोन एक प्रकार का सुरक्षित क्रेडिट है जो आपको अपने सपनों का घर खरीदने या बनाने की अनुमति देता है। भारत में दिए जाने वाले होम लोन के प्रकार निम्नलिखित हैं:
- अपने नए घर के लिए भूमि खरीदने के लिए आपको वित्त की आवश्यकता होगी।
- एक नया घर बनाने के लिए वित्तीय की आवश्यकता होगी।
- होम लोन पर बैलेंस ट्रांसफर: अपने मौजूदा मॉर्गेज की शेष राशि को कम-ब्याज वाले लोन में ट्रांसफर करें।
- ऐड-ऑन लोन: इसका उपयोग किसी मौजूदा घर के नवीनीकरण या नए घर के लिए सबसे आधुनिक इंटीरियर डिज़ाइन बनाने के लिए किया जा सकता है।
यह ध्यान दिया जाना चाहिए कि एक नई संपत्ति / घर खरीदते समय, ऋणदाता को संपत्ति के मूल्य के कम से कम 10 से 20% की डाउन पेमेंट की आवश्यकता होती है। आपको मिलने वाली राशि आपकी आय, उसकी स्थिरता और आपकी वर्तमान जिम्मेदारियों सहित विभिन्न कारकों पर निर्भर करती है।
कॉर्पोरेट/बिजनेस या व्यवसाय लोन
कॉर्पोरेट/बिजनेस या व्यवसाय लोन, छोटे और मध्यम आकार की फर्मों को विभिन्न आवश्यकताओं को पूरा करने में मदद करने के लिए दिया जाता हैं। इन ऋणों का उपयोग विभिन्न प्रकार की चीजों के लिए किया जा सकता है जो कंपनी को फलने-फूलने में मदद करती हैं जैसे कि, उपकरण खरीदना, माल खरीदना, कर्मचारियों के वेतन का भुगतान, विपणन व्यय, व्यावसायिक ऋणों का भुगतान, प्रशासनिक खर्चों का भुगतान, और यहां तक कि एक नई शाखा शुरू करना या केएफसी और डोमिनोज जैसी फ्रेंचाइजी प्राप्त करना। व्यवसाय मालिक की आयु, फर्म के संचालन कितने वर्षों से हैं, उसकी संख्या, आयकर रिटर्न, और पिछले वर्ष के टर्नओवर का एक विवरण जो एक चार्टर्ड एकाउंटेंट ने ऑडिट किया है, यह सब योग्यता सभी छोटे व्यवसाय ऋण के लिए सामान्य हैं।
असुरक्षित लोन
वित्तीय संस्थान बिना किसी संपार्श्विक के विभिन्न प्रकार के ऋण प्रदान करते हैं जो विभिन्न बातों पर, जैसे चुकौती इतिहास, उधारकर्ता के क्रेडिट स्कोर और अन्य विचारों पर निर्भर करता है। ऋणदाता इन ऋण प्रकारों का उपयोग विभिन्न प्रकार की गतिविधियों को निधि देने और बैंक के नियमो को तोड़े बिना अप्रत्याशित खर्चों से निपटने के लिए कर सकते हैं। हालाँकि, अन्य ऋणों की तुलना में, भारत में इस प्रकार के ऋणों की ब्याज दर अधिक होती है। निम्नलिखित असुरक्षित ऋण के कई रूप हैं जिनका उपयोग आप अपनी आवश्यकताओं के लिए कर सकते हैं।
- पर्सनल लोन
- वाहन या कार लोन
- शिक्षा लोन
भारत में विभिन्न प्रकार के लोन उपलब्ध हैं, जो इस प्रकार है:
पर्सनल लोन
एक पर्सनल लोन सबसे आम असुरक्षित प्रकार के ऋणों में से एक है जो त्वरित नकद प्रदान करता है। यह सुरक्षित ऋण की तुलना में अधिक ब्याज दर पर उपलब्ध है क्योंकि यह असुरक्षित लोन है। यदि आपके पास एक ठोस क्रेडिट स्कोर और एक उच्च और लगातार आय है तो आप यह ऋण सस्ते ब्याज दर पर प्राप्त कर सकते हैं। पर्सनल लोन का इस्तेमाल कई तरह की चीजों के लिए किया जा सकता है, जिनमें शामिल हैं:
- पारिवारिक विवाह से जुड़े सभी खर्चों को व्यवस्थित करने के लिए
- छुट्टी या विदेश यात्रा का भुगतान करने के लिए
- होम रीमॉडेलिंग प्रोजेक्ट पर पैसा लगाने के लिए
- अपने बच्चे की आगे की शिक्षा के लिए
- अपने सभी ऋणों को एक ऋण में मिलान के लिए
- अप्रत्याशित/अत्यावश्यक व्यय को पूरा करना करने के लिए
पिछले दशक में, विभिन्न आवश्यकताओं को पूरा करने के लिए व्यक्तिगत ऋण प्राप्त करने वाले लोगों की संख्या में अधिक रूप से वृद्धि हुई है। असुरक्षित प्रकार के ऋणों में लगभग 27% की वृद्धि हुई, या बैंक की ऋण दर से चार गुना, विशेष रूप से 2015 के दौरान और 2018 के बाद से। कम ब्याज दरें, तरलता और तेजी से संवितरण सभी कारक हैं जिन्होंने उधार वृद्धि में योगदान दिया है। पर्सनल लोन पात्रता कैलकुलेटर की सहायता से, आप अनुमान लगा सकते हैं कि आप को कितना लोन मिल सकता है।
पर्सनल लोन के प्रकार के लिए निम्नलिखित दस्तावेज़ों की आवश्यकता होती है:
- आधार कार्ड, ड्राइविंग लाइसेंस और वोटर कार्ड
- स्व-व्यवसायी पेशेवरों के लिए, पिछले दो महीनों से वेतन प्राप्तियां और आय का प्रमाण आवश्यक है
- आपकी बचत और चेकिंग खातों का विवरण
- आपके आयकर रिटर्न की एक प्रति
- फॉर्म 16
वाहन या कार लोन
वाहन लोन आपको दो या चार पहिया वाहन खरीदने में सहायता करता है, जो आपकी पसंद का वाहन हो। कार लोन नए या पुराने वाहन की खरीद के लिए उपलब्ध हैं। आपका क्रेडिट स्कोर, ऋण-से-आय अनुपात, ऋण अवधि, और अन्य कारक सभी ऋण राशि की गणना में एक भूमिका निभाते हैं।
वाहन लोन प्राप्त करने से आप अपने कार ख़रीदने के सपने को पूरा कर सकते हैं। चूंकि क्रेडिट रिपोर्ट का उपयोग आपकी ऋण पात्रता निर्धारित करने के लिए किया जाता है, वाहन ऋण के लिए आवेदन करते समय उच्च क्रेडिट स्कोर होना फायदेमंद होता है। ऋण आवेदन जल्दी से स्वीकार किया जाएगा, और आप सस्ती ब्याज दर के लिए पात्र हो सकते हैं। कार ऋण संपार्श्विक द्वारा समर्थित हैं। यदि आप अपनी किश्तों का भुगतान नहीं करते हैं, तो ऋणदाता आपके वाहन को वापस ले लेगा और ऋण एकत्र करेगा। वाहन लोन के लिए निम्नलिखित दस्तावेजों की आवश्यकता होती है:
- आधार कार्ड, वोटर कार्ड और पैन कार्ड
- बैंक स्टेटमेंट
- आय प्रमाण
- रोजगार / व्यवसाय निरंतरता प्रमाण
- 2 पासपोर्ट साइज फोटो
- सबूत की पहचान
- पते का सबूत
- आपके आयकर रिटर्न की एक प्रति
- फॉर्म 16
शिक्षा लोन
प्रतिष्ठित स्कूलों और कॉलेजों से उच्च शिक्षा की आवश्यकता ने देश में शिक्षा लोन की मांग को बढ़ा दिया है। इस प्रकार के ऋण में पाठ्यक्रम की मूल ट्यूशन और आवास, परीक्षण शुल्क आदि जैसे अतिरिक्त खर्च शामिल हैं। सह-आवेदक के रूप में माता-पिता, भाई-बहन और जीवनसाथी के साथ, छात्र इस ऋण पर प्रमुख उधारकर्ता है।
एक पूर्णकालिक, अंशकालिक, या व्यावसायिक पाठ्यक्रम, साथ ही प्रबंधन, इंजीनियरिंग और चिकित्सा में स्नातक और स्नातकोत्तर पाठ्यक्रम, सभी का भुगतान शिक्षा लोन के साथ किया जा सकता है। कोर्स पूरा होने के बाद, छात्र को कर्ज वापस करना होता है। इसमें अधिस्थगन अवधि होती है, जिसमें छात्र ईएमआई के भुगतान को पाठ्यक्रम पूरा होने के 12 महीने बाद तक या रोजगार शुरू करने के छह महीने बाद तक, जो भी पहले आता है, उसे ऋण की भरपाई के लिया सोच सकते हैं, और यह शिक्षा ऋण का एक अनूठा तत्व है।
निष्कर्ष
जब तक धन का उपयोग वैध उद्देश्य के लिए किया जाता है, वित्तीय संस्थान अतिरिक्त उद्देश्यों के लिए सुरक्षित और असुरक्षित लोन प्रकारों को मंजूरी देते हैं। अपने बिलों का समय पर भुगतान करें क्योंकि यह अच्छे वित्तीय स्वास्थ्य की गारंटी के लिए एक लंबा रास्ता तय करता है। ऋण के लिए आवेदन करने से पहले, सुरक्षित और असुरक्षित ऋणों के फायदे और नुकसान की जांच करने में सावधानी बरतना आवश्यक है।
